Geri patarimai planuojantiems imti paskolą

Informacija

Sukūrė Trečiadienis, 2011 kovo 16 15:00

Įvertinkite nepalankaus scenarijaus tikimybę

Didžiąją dalį palūkanų kainos nulemia susiklosčiusi ekonominė situacija ne tik Lietuvoje, bet visoje euro zonoje. Jei infliacija pakiltų 1 procentu, tikėtina, kad palūkanų norma pakiltų 1.5 procento. Jei bendrasis vidaus produktas sumažėja 1 procentu, tikėtina, kad palūkanų norma nukris 0.5 procento. Prieš imdami paskolą įvertinkite nepalankaus scenarijaus tikimybę ar riziką „kas būtų, jeigu būtų“ (pavyzdžiui, praradus sveikatą, šeimai netekus maitintojo).

Šią riziką galima sumažinti:
– turėti 2-6 mėnesių santaupų, kad būtų galima mokėti paskolos įmokas, kol situacija vėl pagerės;
– iš anksto pasirūpinti kitu pajamų šaltiniu (kredito įmokų draudimu, gyvybės draudimu), kad būtų galima toliau mokėti paskolą;
– turėti turto, kurį pardavus būtų galima grąžinti skolą.

Sukurkite kuo geresnę savo finansinę istoriją kredito įstaigoje

Prieš imdami paskolą, pasiteiraukite kredito įstaigos bendrovės kokios taikomos paskolų palūkanų normos lojaliems klientams. Kuo geresnė Jūsų finansinė situacija, tuo mažesnė kredito įstaigos marža taikoma imamai banko paskolai. Klientui sumažinti riziką padeda ir užstatomas nekilnojamas turtas ar kitokios formos užstatas.

Šiuo metu, greitas paskolas teikiančios organizacijos 1000 Lt paskolą mėnesiui suteiks su 122 proc. iki 365 proc. metine palūkanų norma. Esant skubiai ir neatidėliotinai situacijai, „force majeure“ atveju, tai gali būti išsigelbėjimo ratas. Bet prireikus didesnės paskolos sumos, finansinės įstaigos dažniausiai neigiamai įvertiną Jūsų istoriją greituose kredituose.

Atkreipkite dėmesį į metinę paskolos grąžinimo normą

Daugelis kredito įstaigų už paskolą siūlo apie 9-10% palūkanas, tačiau sudarant sutartį imamas maždaug 100 Lt administracinis, vėliau sutarties keitimo, nutraukimo, paskolos grąžinimo prieš terminą ir kiti mokesčiai. Todėl, tarkim, asmeniui, paėmusiam metams 1000 Lt paskolą su 10 % palūkanomis ir sumokėjusiam 50 Lt sutarties sudarymo, administravimo ar kitokio pavadinimo mokestį, paskola kainuoja 150 Lt. Realiai paskola pabrangsta 15%. Svarbu ne palūkanų dydis, o paslaugos pabrangimas. Todėl, kiekvienas besiskolinantis turėtų pirmiausiai domėtis, kokia yra paskolos metinė kredito gražinimo norma (toliau MKGN). MKGN nustatoma, sumuojant visas išlaidas, kurias vartotojas patirs mokėdamas už suteiktą kreditą, įskaitant palūkanas ir su kredito suteikimu bei naudojimu susijusius mokesčius. Žinodami MKGN, galite išsirinkti variantą su mažiausia paskolos kaina.

Įvertinkite kredito grąžinimo laikotarpį

Imdami kreditą įvertinkite, ar sugebėsite kreditą grąžinti per pasirinktą laikotarpį. Jei Jūsų pajamos laikinos (bedarbio pašalpa, studento stipendija, autorinės sutartys ir pan.) pagalvokite, ar Jūs sugebėsite grąžinti paskolą pasibaigus tokių pajamų gavimui? Įvertinkite, kad tam tikru sezono metu padidėja šeimos išlaidos (pvz. šildymo mokesčiai žiemos laiku). Jei norite imti kreditą ilgam laikotarpiui (pvz. ilgesniam nei vieneri metai) – pagalvokite, kaip tai įtakos Jūsų biudžetą, kaip tai apribos Jūsų poreikius, ko Jūs turėsite atsisakyti ir pasvarstykite, ar tokiu atveju verta imti kreditą.

Pasirinkite Jums labiausiai tinkamą paskolos grąžinimo būdą

• Anuiteto būdu paskolą ir palūkanas mokėsite lygiomis įmokomis kiekvieną mėnesį. Rinkdamiesi anuitetą, mokėsite mažesnes ir vienodas įmokas bankui.
• Linijiniu būdu paskolą grąžinsite lygiomis dalimis, o palūkanas mokėsite už panaudotą paskolos dalį. Renkantis linijinį grąžinimo būdą, pirmosios įmokos bus didesnės, tačiau nuolat mažės grąžinant paskolą.

Skaičiavimai rodo, kad beveik visada labiau apsimoka rinktis linijinį grąžinimo metodą, jeigu tik leidžia pajamos. Tarkime, jūs imate 200 000 Lt paskolą 40 metų su 4,69% palūkanų. Pasirinkus anuitetą mėnesio įmoka būtų 924 Lt, o linijinį metodą – 1198 Lt. Tačiau paskaičiavus, kiek palūkanų sumokėtumėte per 40 metų, gauname tokius skaičius: mokant anuitetu 243 375 Lt, o mokant linijiniu metodu – tik 187 991 Lt. Sutaupote 55 384 Lt!

Atkreipkite dėmesį į tai, kokio dydžio delspinigiai ir baudos taikomi praleidus kredito grąžinimo terminą

Delspinigiai ir baudos bus taikomi tik kraštutiniu atveju, t. y. tada, kai Jūs netinkamai vykdysite savo skolinius įsipareigojimus (laiku negrąžinsite paskolos). Pavyzdžiui, paėmę paskolą greitųjų kreditų bendrovėje uždelsę juos grąžinti asmenys gauna priminimo apie skolą laiškus, kurių kaina svyruoja nuo 30 iki 50 litų. Greitųjų kreditų bendrovė taiko nuo 0,2 proc. iki 2 proc. dydžio delspinigius už kiekvieną pradelstą dieną. Tai sudaro nuo 72 iki 730 proc. metinių delspinigių. Dėl taikomų delspinigių dydžių daugelis įklimpsta į dideles skolas. Situacija pablogėja, kai skolininkas nusprendžia refinansuoti skolas greitųjų kreditų bendrovėse. Todėl prieš priimdami sprendimą, apsvarstykite visus variantus, pagalvokite, kaip tai atsilieps Jums (Jūsų šeimos) gerovei.

Visai normalu žinoti, kodėl ir kiek mes mokame už paprastas kasdienes prekes, todėl patariame gilinti savo žinias apie paskolas, ekonominę situaciją šalyje, šeimos biudžeto planavimą. Papildomos žinios padeda geriau planuoti savo paskolą ir šeimos finansus bei nepakliūti į sudėtingas finansines situacijas. Konsulatcijos paskolos klausimais teikiamos tel.: 8 (5) 260 8934, 8 673 98414, el.paštas Šis el.pašto adresas yra apsaugotas nuo šiukšlų. Jums reikia įgalinti JavaScript, kad peržiūrėti jį.